Ett kreditkort eller ett konsumtionslån ser sällan lika dyrt ut som det faktiskt blir, eftersom räntan ensam inte visar hela kostnaden. Avgifter läggs på, och det är för att göra olika krediter jämförbara som effektiv ränta finns som mått. Att förstå skillnaden mellan nominell ränta och effektiv ränta, och att veta att det finns ett lagstadgat tak för hur mycket en kredit totalt får kosta, gör det lättare att läsa ett kreditavtal för vad det faktiskt innebär.
Vad effektiv ränta faktiskt visar
Den nominella räntan är den ränta som anges i avtalet, den procentsats som räknas på skulden. Men ett lån eller ett kreditkort kostar sällan bara ränta. Uppläggningsavgift när krediten tecknas, aviavgift varje månad, eller andra avgifter läggs ofta till. Effektiv ränta är i stället ett jämförelsemått som i procent anger vad den totala kostnaden för krediten är, ränta och avgifter tillsammans, uttryckt som en enda procentsats. Företag som marknadsför en kredit måste alltid ange den effektiva räntan, inte bara den nominella. Det är effektiv ränta som gör det möjligt att jämföra två krediter med olika avgiftsstruktur mot varandra, medan den nominella räntan ensam inte räcker till det.
Utöver räntan finns en gräns för hur långt notan kan gå: du behöver aldrig betala mer i ränta och avgifter sammanlagt än själva lånebeloppet. Konsumentverket ger exemplet att lånar du 10 000 kronor får företaget aldrig ta ut mer än 10 000 kronor i ränta och avgifter totalt. Kostnadstaket gäller konsumentkrediter, inte bostadskrediter.
Innan en kredit beviljas ska företaget göra en kreditprövning för att kontrollera att låntagaren har ekonomisk förmåga att betala tillbaka enligt avtalet. Är kravet inte uppfyllt får krediten inte beviljas alls. Prövningen är alltså inte bara en formalitet för långivaren, den är en spärr mot att någon beviljas en skuld som inte går att betala. Tecknas krediten på distans finns dessutom en ångerrätt på 14 dagar. Ångrar sig låntagaren ska de pengar som redan betalats ut lämnas tillbaka inom 30 dagar, plus ränta för de dagar pengarna funnits hos låntagaren.
Varför det spelar roll
Två krediter kan ha samma nominella ränta och ändå kosta olika mycket beroende på avgifterna. Den som bara jämför siffran längst upp i annonsen, den nominella räntan, missar därför ofta den verkliga kostnaden. Effektiv ränta gör den jämförelsen möjlig eftersom den redan har räknat in avgifterna. Att veta att kostnadstaket finns är också en trygghet: hur avgifterna än är konstruerade kan den totala notan för en konsumtionskredit aldrig bli högre än själva lånebeloppet.
Missas dessutom en betalning tillkommer dröjsmålsränta, en särskild, ofta högre ränta som bara gäller den försenade delen av skulden. Den är inte samma sak som kreditens ordinarie ränta, och det är en kostnad som helt går att undvika genom att betala i tid.
Räkna själv
Säg att någon tar ett lån på 10 000 kronor som ska betalas tillbaka under ett år, till en nominell ränta på 10 procent. Utöver räntan tillkommer en uppläggningsavgift på 300 kronor när lånet tecknas, och en aviavgift på 30 kronor varje månad.
| Kostnadspost | Belopp |
|---|---|
| Ränta (10 procent på 10 000 kronor) | 1 000 kronor |
| Uppläggningsavgift | 300 kronor |
| Aviavgifter (12 x 30 kronor) | 360 kronor |
| Total kostnad utöver lånebeloppet | 1 660 kronor |
Den nominella räntan säger 10 procent. Räknas avgifterna in landar den totala kostnaden på 1 660 kronor på ett lån på 10 000 kronor, alltså drygt 16,6 procent av lånebeloppet. Det är just den skillnaden, mellan den nominella räntan och den verkliga totalkostnaden, som den effektiva räntan är konstruerad för att fånga upp i en enda jämförbar siffra.
Kostnadstaket ligger långt bortom i det här exemplet: 1 660 kronor i ränta och avgifter är en bit under de 10 000 kronor som taket sätter för ett lån av den storleken. Taket blir först relevant vid mycket höga avgifter eller mycket långa löptider, då räntan och avgifterna annars skulle kunna växa förbi själva lånebeloppet.
Vanliga missförstånd
- Att den nominella räntan är hela kostnaden. Uppläggnings- och aviavgifter räknas inte in i den siffran, men de räknas in i den effektiva räntan.
- Att kreditprövningen bara är ett hinder. Den är samtidigt en spärr mot att en kredit beviljas till någon som inte har förmåga att betala tillbaka den.
- Att dröjsmålsränta och ordinarie ränta är samma sak. Dröjsmålsränta tillkommer bara vid försenad betalning och läggs på utöver den ränta som redan gäller för krediten.
- Att kostnadstaket gäller alla typer av lån. Det gäller konsumentkrediter som kreditkort och konsumtionslån, inte bostadskrediter.
Nästa lektion handlar om försäkringar: hur premie och självrisk hänger ihop, och vad som faktiskt täcks.